בעוד שכרטיסי אשראי וצ'קים מנייר היו בעבר הכלים הדומיננטיים, כיום פתרונות מתקדמים כמו ייזום תשלומים, בקשת תשלום וצ'ק דיגיטלי (עתידי) מציעים חלופות חדשניות עם יתרונות משמעותיים. מהם אמצעי התשלום החדשים, לאילו תשלומים הם מתאימים, ומה היתרונות של כל אחד?

ייזום תשלומים (Payment Initiation)

שירות ייזום תשלומים מאפשר לארגון לבצע חיוב ישיר מחשבון הבנק של הלקוח (בהסכמתו) ללא צורך בכרטיסי אשראי. התהליך מתבצע באמצעות טכנולוגיית בנקאות פתוחה (Open Banking), המאפשרת גישה מאובטחת לחשבון הבנק של הלקוח לצורך ביצוע התשלום.

סוגי עסקאות מתאימים: תשלום בודד (One-time Payment): עסקה חד-פעמית ללא צורך באחסון פרטי הלקוח עסקת אקראית (Ad-hoc Payment): תשלום לא מתוכנן שלקוח מבצע לפי צורך בעתיד, תשלום מתמשך (Recurring Payment): מתאים למנויים, דמי חבר ושירותים  חודשיים .

B2B או B2C: B2B מתאים במיוחד לתשלומים בין עסקים, כמו ספקים ונותני שירותים, B2C אתרי אי קומרס, הפקדות לקופות גמל ופנסיה, טעינת ארנקים, עסקאות חד פעמיות ועוד

יתרונות מרכזיים: חיסכון בעמלות סליקה: מונע את עלויות כרטיסי האשראי, מהירות וביצוע מידי: הארגון מקבל את הכסף ישירות, ללא עיכובים, מניעת התנגדויות וביטולים: יותר מורכב להגיע למצב של-"הכחשת עסקה", תזרים מזומנים יציב: מאפשר גבייה מיידית וודאות פיננסית לארגון.

בקשת תשלום (Request to Pay – R2P)

בקשת תשלום היא פתרון דיגיטלי שבו בית העסק שולח דרישת תשלום ללקוח, והוא מחליט מתי ואיך לשלם. ניתן לשלב אפשרויות תשלום מגוונות, אפשרות לביצוע תשלום מחשבון לחשבון בצורה מיידית, כרטיסי אשראי וצ'ק דיגיטלי (עתידי Request to Check).

סוגי עסקאות מתאימים: תשלום בודד: שליחת דרישת תשלום ללקוח על עסקה חד-פעמית (חיוב מחשבון לחשבון, כרטיס אשראי, הוראת קבע, הרשאה לחיוב חשבון),  עסקה אקראית: דרישת תשלום שנשלחת לפי צורך, ללא חיוב אוטומטי, תשלום מתמשך: אפשרות להגדיר חיובים חוזרים (למשל תשלום חודשי לשירותים), פריסת תשלומים: לקוחות יכולים לבחור לשלם בתשלומים לפי האפשרויות שמציע בית העסק ללא תפיסת מסגרת האשראי.

B2B או B2C: B2B: פתרון מצוין לספקים שדורשים תשלום לפי אספקת שירות או מוצר כולל תשלום בתנאי שוטף פלוס, B2C: אידיאלי עבור עסקים קמעונאיים, ספקי שירותים ונותני שירותים מקצועיים (קורסים, מכללות, עו"ד, רואי חשבון, שכר דירה ושירותים נוספים שיש פעילות מתמשכת והכרות בין הצדדים).

יתרונות מרכזיים: שליטה ללקוח: מאפשר ללקוח לקבוע מועד ואמצעי תשלום גמיש, שיפור גבייה: קיימות מערכות התזכורות אוטומטיות, מגביר את אחוזי התשלום, נוחות גבוהה: אין צורך באחזקת פרטי תשלום – כל דרישת תשלום נשלחת בנפרד, גמישות לעסק: מתאים למודלים שונים של עסקאות – חד-פעמיים, עסקה חוזרת ופריסה.

צ'ק דיגיטלי

צ'ק דיגיטלי הוא גרסה מודרנית של הצ'ק המסורתי, המאפשר שליחה, הפקדה וניהול של צ'קים דיגיטליים באופן מקוון, ללא צורך בניירת פיזית. ניתן לשלוח צ'ק במייל, ב-SMS או דרך מערכת ניהול פיננסית. מוצר זה עתיד להיות מפותח על גבי בנקאות פתוחה Open Banking .  

סוגי עסקאות מתאימים: תשלום בודד: שליחת צ'ק חד-פעמי דיגיטלי ללקוח (כזיכוי) או לספק כתשלום בתנאים שנקבעו בין הצדדים. תשלום מתמשך: ניתן לשלוח צ'קים דיגיטליים (סדרה) מראש עם תאריכי פירעון עתידיים. פריסת תשלומים: אפשרות להנפיק סדרת צ'קים לתשלומים קבועים מראש או בתאריכם משתנים הגדרת תשלום סחיר אשר ניתן להעביר אותו לצד ג' ולהוות כבטוחה אל מול מסגרות אשראי (נכס דיגיטלי). צ'ק דיגיטלי לערבות, או ביטחון.

B2B או B2C: B2B: מאוד נפוץ – עסקים רבים עדיין משתמשים בצ'קים בעסקאות גדולות ובעסקאות של שוטף + בפריסה של תשלומים, כאשר יש מערכת יחסים בין הצדדים. B2C: מתאים לשוכרים, לתשלומים על שירותים מתמשכים כאשר יש הכרות בין הצדדים (חוגים, קורסים, מכוני יופי ועוד) או לעסקאות נדל"ן.

יתרונות מרכזיים: אבטחה מוגברת: מניעת זיופים ומצ'קים חוזרים מסיבות טכניות (טעויות הקלדה), נוחות: ניתן לשלוח, לקבל ולהפקיד צ'קים ללא מפגש פיזי או ניירת, אין צורך באיסוף שליח או שליחת איש המכירות או הנהג לצורך גביית התשלום, גמישות בתשלומים: תומך בצ'קים דחויים, סחירים ומחולקים לתשלומים, תיעוד וניהול שקוף: מעקב אחר סטטוס הצ'קים בצורה דיגיטלית.

לסיכום: העולם מתפתח

הדיון על ייזום תשלומים, בקשת תשלום (P2R) וצ'ק דיגיטלי ממחיש עד כמה עולם התשלומים עובר שינוי עמוק, ומה החשיבות של התאמת פתרונות חכמים לצרכים המשתנים של עסקים וצרכנים. כמייסד וכמנכ"ל לשעבר של V-CHECK LTD, הייתה לי הזכות לקחת חלק במהפכת התשלומים בישראל, ולהוביל פתרונות ששיפרו את חוויית התשלום הדיגיטלית במגוון תחומים .העולם הפיננסי מתקדם לכיוון תשלומים מהירים, בטוחים וגמישים, והיכולת של עסקים לאמץ את השיטות המתאימות להם היא שתגדיר בין היתר, את הצלחתם בשנים הקרובות.