הבנק הפדרלי של בוסטון פרסם סקירת עומק על עולם ה-BNPL – קנו עכשיו ושלמו אחר כך – הכוללת מחקר על מאפייני הצרכנים המשתמשים באשראי. BNPL" – אפשרות אשראי לרכישות קמעונאיות – הופכת לפופולרית יותר, והראיות מצביעות על כך שהשימוש בה גבוה באופן משמעותי בקרב צרכנים פגיעים מבחינה פיננסית, ובאופן בלתי פרופורציונלי בקרב נשים, צרכנים שחורים וצרכנים לטינים. חלקם של כלל הצרכנים המשתמשים ב-BNPL עדיין נמוך יחסית, אך הוא עלה בכ-40 אחוזים מלפני שנתיים", מציינים במחקר.
מודל ה-BNPL שונה מעט בארץ ובחו"ל. בעוד שבארץ מדובר על הלוואה צרכנית שמוצעת על ידי גופים קמעוניים במעמד הרכישה, אך נושאת ריבית, ומשולמת בפריסה של עד כ-3 שנים, בחו"ל מדובר על פריסה קצרה יותר לתשלומים, בה הצרכנים אינם משלמים ריבית כל עוד הם משלמים את התשלומים בזמן.
"בעוד BNPL מספקת לצרכנים גמישות ומציעה חלופות תשלום אטרקטיביות, התעוררו חששות לגבי הסיכון האפשרי לצרכנים אשר צוברים חוב מופרז. רוב חברות BNPL הידקו לאחרונה את אמות המידה להלוואות בתגובה לעלייה בכשלי תשלום. אמצעי זהירות אלה עקביים עם ממצאים מדוחות אחרונים של CFPB ובנק הרזרב הפדרלי של ניו יורק, אשר מראים כי צרכנים המשתמשים ב-BNPL נוטים להיות פגיעים יותר מבחינה פיננסית. על אף חששות אלה, הלוואות BNPL אינן מדווחות בדוחות האשראי של הצרכנים ואינן משתקפות בציוני האשראי שלהם, כולל ציוני FICO", מצויין במחקר.
במחקר נבדקו מאפיינים פיננסיים של משתמשי BNPL, מהם עלה כי: ממוצע יתרת חשבון של צרכני BNPL עמד על $2,179, לעומת ממוצע יתרת חשבון של צרכנים אחרים שעמד על $6,638. 71% ממשתמשי BNPL היו בעלי אשראי מתגלגל בכרטיס האשראי ב-2023, לעומת 40% מצרכנים שלא משתמשים ב-BNPL. האוכלוסיות שמשתמשות יותר ב-BNPL הן נשים, שחורים, לטיניים וצרכנים בעלי הכנסה בינונית ($50,000-$75,000 בשנה).
נותני האשראי יסווגו כסולקים
אחד הקשיים שהעלתה שיטת האשראי החדשה קנה עכשיו שלם אחר כך (BNPL) הוא ניתוק בין נותן השירות למממן של העסקה. כך, פעמים רבות גם כאשר הצרכן לא מקבל את השירות או המוצר לא מגיע או מגיע פגום, הצרכן לא זוכה להגנה כיוון שהסכם ההלוואה למימון אותו שירות או מוצר – נפרד ממערכת היחסים בין הצרכן לבית העסק. דבר זה כבר עלה בפסיקה בישראל בערכאות הנמוכות, וזכה לביקורת מצד השופטים.
יצויין כי במאי 2024, הכריזה הלשכה להגנת צרכן בתחומי הפיננסים (CFPB) כי מלווי BNPL יסווגו כסולקי אשראי. דבר זה יאפשר לצרכנים להנות מהגנות שניתנות להם בעת ביצוע עסקה בכרטיסי אשראי כגון הכחשת עיסקה וביטולה בהתאם לתנאים הקבועים בחוק.
